Prêt immobilier
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Quelle que soit votre raison de recourir à un prêt immobilier, Objectif Prêt vous accompagne pour trouver le meilleur taux, parfaitement adapté à votre profil et à vos besoins. Grâce à une analyse personnalisée, nous identifions les solutions les plus avantageuses en fonction de votre projet et négocions pour vous les conditions les plus favorables.
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Faut-il acheter dans le neuf ou dans l’ancien ?
| Critères | Achat dans le neuf | Ancien |
|---|---|---|
| Frais de notaire | 2 à 3 % du prix du bien (parfois offert) | 7 à 8 % du prix du bien |
| Travaux et rénovation | Aucun | Inévitable (toiture, isolation, chauffage...) |
| Consommation énergétique | Faible (Norme RT 2020 et RE 2020) | 37,5% plus élevé (logement de classe D) |
| Garantie constructeur | Décennale et biennale | ❌ Aucune |
| Taxe foncière | Exonération possible pendant 2 ans | ❌ Aucune |
| Prêt à taux zéro (PTZ) | Jusqu’à 50% du coût total financé | Sous conditions de montant de travaux |
| Prêt Accession Social (PAS) | ✅ OUI | Sous conditions de performance énergétique |
| Prêt Conventionné (PC) | ✅ OUI | ✅ OUI |
| Prêt action logement | ✅ OUI | Sous conditions d'éligibilité |
| Possibilité de location | Acune restriction | Interdit pour les logements de classe F et G |
Vous êtes primo accédant ? Profitez de prêts aidés très avantageux
Devenir propriétaire pour la première fois est une grande étape, et vous avez tout intérêt à optimiser votre financement. Saviez-vous que plusieurs dispositifs de prêts aidés peuvent alléger votre budget et vous permettre d’accéder à des conditions de financement plus avantageuses ?
Pourquoi faire appel à un courtier en crédit immobilier ?
Faire appel à un courtier en prêt immobilier, c’est maximiser vos chances de trouver le financement idéal tout en gagnant du temps et de la sérénité. Expert du marché, votre courtier compare pour vous les offres des banques, négocie les meilleurs taux et optimise vos conditions d’emprunt.
Grâce à lui, vous bénéficiez d’un accompagnement personnalisé, de conseils clairs et d’une démarche simplifiée, en limitant les tracas ni les démarches complexes !
Les 6 étapes pour la mise en place de votre dossier
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Prise de contact
La première étape de votre étude financière est une prise de contact simple et rapide. Nous échangeons sur votre projet, répondons à vos premières questions et vous présentons notre accompagnement. C’est aussi l’occasion de créer votre espace personnel sur notre plateforme sécurisée, pour compléter et suivre l’avancement de votre dossier en un clic.
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Etude de faisabilité
Lors de cette étape, nous analysons en détail votre situation financière pour évaluer la faisabilité de votre projet. Nous étudions vos revenus, vos charges, votre situation patrimoniale, etc… afin de définir une stratégie de financement adaptée pour favoriser l’obtention d’une offre de prêt.
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Constitution et consolidation du dossier
Nous rassemblons les documents nécessaires et renforçons votre dossier pour qu’il soit complet et solide avant de le présenter aux banques. Cette étape est cruciale pour obtenir des conditions avantageuses.
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Présentation et négociation du dossier en banque
Nous envoyons votre dossier aux banques et négocions directement avec elles pour obtenir les meilleures conditions. Cette étape de négociation est clé pour vous garantir un financement au meilleur taux.
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Comparaison des offres et choix de la meilleure solution
Nous recevons les différentes propositions des banques et vous accompagnons dans la comparaison des offres. Vous êtes ainsi en mesure de choisir la solution la plus avantageuse en fonction de vos besoins et de vos objectifs financiers.
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Signature de l’offre et finalisation de l’achat
Une fois l’offre de prêt définitive acceptée, nous vous accompagnons jusqu’à la signature de l’acte authentique chez le notaire, finalisant ainsi votre projet immobilier.
Faites une simulation de votre projet en 15 minutes avec Pierre
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Avec sonexpertise, bénéficiez d’une estimation gratuite et sans engagement de votre projet immobilier.
En quelques minutes, il évaluera votre taux d’endettement, le montant de vos mensualités et le coût de votre assurance emprunteur, vous offrant ainsi une vision claire de votre capacité de financement.
Un réseau de partenaires de confiance
Notre cabinet de courtage travaille en étroite collaboration avec des partenaires bancaires de confiance, sélectionnés pour leur expertise et leur fiabilité. Ces relations solides nous permettent de négocier des conditions avantageuses, comme des taux compétitifs et des solutions sur mesure, adaptées à chaque projet immobilier.
Grâce à ces partenariats stratégiques, nous vous garantissons un accompagnement optimal et un accès aux meilleures offres de financement du marché.
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Votre courtier en prêt immobilier vous en dit plus
Comment obtenir un prêt immobilier?
Pour obtenir un prêt immobilier, il est essentiel de présenter un dossier solide à l’établissement bancaire. Celui-ci analysera votre demande de prêt en détail pour évaluer votre capacité à rembourser régulièrement l’offre de crédit.
Votre situation financière et professionnelle est un critère central. Les banques privilégient généralement les emprunteurs en CDI ou fonctionnaires, mais une activité indépendante avec des revenus stables peut aussi convenir. Un taux d’endettement inférieur à 35% est recommandé pour garantir votre capacité à assumer les mensualités.
L’apport personnel joue un rôle clé dans votre projet immobilier. Apporter au moins 10 % du montant total, pour couvrir des frais comme les frais de notaire, renforce votre dossier et peut améliorer les conditions du prêt.
Les banques examinent également votre gestion bancaire. Des relevés de compte sans incidents de paiement montrent une bonne maîtrise de vos finances.
Une demande de prêt bien préparée, qui tient compte de votre situation financière et met en valeur votre projet immobilier, augmente vos chances d’obtenir une offre de crédit adaptée à vos besoins.
Comment évaluer ma capacité d'emprunt?
Évaluer votre capacité d’emprunt est une étape essentielle pour sécuriser votre projet immobilier. Ce calcul repose principalement sur vos revenus, vos charges et le montant du prêt envisagé.
Depuis quelques années, une directive européenne impose aux établissements bancaires une méthodologie standardisée pour calculer le taux d’endettement. Celui-ci est généralement déterminé en comparant vos revenus à vos charges, limitant ainsi les optimisations possibles.
Par exemple, certaines méthodes comme le différentiel locatif, qui permettait aux investisseurs d’améliorer leur endettement, ne sont plus acceptées par les banques.
D’autres critères peuvent impacter votre projet, comme la note du diagnostic de performance énergétique (DPE) ou la nécessité de réaliser des travaux.
Ces éléments peuvent influencer les conditions de financement et donc le calcul de la capacité d’emprunt.
Dans ce contexte, faire appel à un courtier devient un atout majeur. Son expertise permet d’optimiser votre dossier, d’identifier les forces et les points d’attention du dossier.
Quels documents pour un prêt immobilier?
- Justificatifs d’identité et de domicile : Carte d’identité, passeport ou titre de séjour en cours de validité, ainsi qu’une facture récente (électricité, téléphone) pour prouver votre adresse.
- Revenus et charges : Les trois derniers bulletins de salaire, les deux derniers avis d’imposition et, si vous êtes travailleur indépendant, vos bilans financiers des deux dernières années.
- Relevés bancaires : Les trois derniers relevés de vos comptes pour vérifier vos habitudes de gestion et identifier d’éventuelles charges récurrentes.
- Éléments relatifs au bien immobilier : Promesse de vente, compromis ou tout autre document décrivant les caractéristiques du bien concerné.
- Autres pièces spécifiques : Si vous avez des crédits en cours, fournissez vos tableaux d’amortissement et si nécessaire, les documents relatifs à un apport personnel.
Est-il possible d’obtenir un prêt immobilier sans CDI ?
Il est tout à fait possible de réaliser une acquisition immobilière sans être en CDI.
Cependant, les banques adaptent leurs exigences en fonction de votre statut professionnel par exemple :
- CDD : Une ancienneté minimale peut être demandée, ainsi qu’une analyse du type de contrat (secteur privé ou fonction publique). Un apport personnel plus important ou un garant peut être exigé selon les situations. Les conditions varient selon chaque projet immobilier.
- Auto-entrepreneur : Les revenus pris en compte sont la moyenne des revenus nets des deux ou trois dernières années, après abattement d’impôt, et non le chiffre d’affaires brut. Ce calcul impacte souvent la capacité d’emprunt et doit être anticipé.
- Profession libérale : Le revenu retenu est basé sur une moyenne des recettes des deux ou trois dernières années. Un prévisionnel est souvent exigé afin de rassurer la banque sur la solvabilité de l’emprunteur.
Il n’existe pas de règle universelle en matière de financement hors CDI. Faire appel à un courtier en prêt immobilier vous permettra d’optimiser votre demande de prêt et d’obtenir des conseils adaptés à votre situation.
Vous l’avez compris votre courtier préféré vous permettra d’y voir plus clair.
Quel est l’apport idéal pour obtenir un prêt immobilier ?
Un apport personnel est un atout clé pour faciliter l’obtention du prêt immobilier. Il permet de réduire le risque d’investissement pour l’établissement bancaire.
En outre, un apport réduit la somme empruntée et diminue ainsi vos mensualités ou la durée du prêt. Cela peut aussi permettre de financer des projets annexes, comme des travaux ou des frais supplémentaires.
Un apport supérieur à 10 % ou 20 % est souvent recommandé pour optimiser les chances d’acceptation et négocier un taux plus avantageux.
Il est important toutefois de conserver de l’épargne après projet afin de rassurer les établissements bancaires sur votre solvabilité à venir.
Quels sont les frais associés au prêt immobilier ?
- Les frais de dossier : Ces frais sont facturés par la banque pour l’étude et le montage de votre dossier. Ils varient généralement entre 0,5 % et 1 % selon l’établissement prêteur et le montant total de la somme empruntée.
- Les frais de notaire (droits de mutation) : Obligatoires lors de l’achat d’un bien immobilier, ces frais couvrent les taxes et les honoraires du notaire. Ils représentent environ 7 à 8 % du prix d’un bien ancien et 2 à 3 % pour un bien neuf. Bien qu’ils ne soient pas inclus dans le coût total du crédit, ils impactent directement votre budget. Le Plan de Finance 2025 prévoit une hausse des frais de notaire d’environ 0,50 %.
- Les frais annexes liés à l’assurance et aux garanties : L’assurance emprunteur, indispensable pour protéger la banque et l’emprunteur en cas de défaillance, représente une part importante du coût global. À cela s’ajoutent les frais liés à l’hypothèque ou à une caution bancaire.
- Les frais de courtage : Ces frais varient en fonction des cabinets de courtage. Au sein d’Objectif Prêt, ils correspondent à 1,5 % du montant emprunté, avec un seuil minimum de 3 000 € et un seuil maximum de 5 000 €, sauf pour les dossiers dits « complexes », où la tarification peut atteindre 10 000 €.
Pour bien anticiper, n’hésitez pas à demander une simulation complète, incluant la somme empruntée, les frais de dossier, les intérêts et tous les coûts associés. Une vision claire vous permettra d’éviter les surprises.
Quelles assurances pour un prêt immobilier?
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, il est essentiel de choisir des assurances adaptées afin de garantir la protection de votre investissement et de votre famille. L’assurance emprunteur est incontournable, car elle couvre le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Ces garanties assurent une véritable sécurité financière, aussi bien pour l’emprunteur que pour l’établissement prêteur.
Bien que l’assurance emprunteur ne soit pas légalement obligatoire, elle est systématiquement exigée par les banques. Dans le cadre de l’acquisition d’une résidence principale, l’organisme prêteur impose généralement une couverture minimale incluant le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) et l’incapacité temporaire de travail (ITT). Ce niveau de protection sécurise votre projet en cas d’aléas de la vie.
Pour un investissement locatif ou une résidence secondaire, la banque peut exiger une couverture plus restreinte, couvrant uniquement le décès et la PTIA.
Il est important de rappeler que l’assurance proposée par votre banque n’est pas obligatoire. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, vous permettant ainsi de réduire vos mensualités et d’adapter vos garanties selon vos besoins.
Est-il possible de bénéficier d’un taux plus avantageux après la souscription de mon prêt ?
Oui, grâce au rachat de crédit immobilier, vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus avantageux après la souscription de votre emprunt immobilier. Cette opération permet de faire racheter votre prêt par une autre banque afin de renégocierses conditions et ainsi économiser sur le coût total du financement.
En obtenant un taux plus bas, vous réduisez le montant des intérêts et, selon votre choix, soit vos mensualités diminuent, soit la durée de remboursement s’écourte, ce qui peut alléger le capital restant dû.
Cette solution est particulièrement intéressante si l’écart entre votre taux actuel et le nouveau taux est d’au moins 0,7 à 1 point et si vous êtes encore dans la première moitié de votre remboursement. Toutefois, il faut prendre en compte certains frais, comme les indemnités de remboursement anticipé et les frais de dossier, pour s’assurer que l’opération génère une réelle économie.
Un rachat de crédit bien optimisé peut être une opportunité pour mieux financer vos projets futurs tout en optimisant votre prêt immobilier.
En tant que courtier, nous vous accompagnons dans cette démarche afin d’analyser votre situation et de vous proposer la meilleure solution pour bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux.
