Prêt immobilier à
taux zéro (PTZ)
Profitez d’un financement sans intérêts pour concrétiser votre projet immobilier et devenir propriétaire dans les meilleures conditions
Tous les avantages du PTZ pour votre projet d’acquisition immobilier
Bon à savoir !
Les nouveautés du PTZ en 2025
À compter du 1er avril 2025, le dispositif évolue pour offrir des conditions élargies plus avantageuses aux primo-accédants. Ce nouveau dispositif d’aide permet désormais de financer une plus grande partie de votre opération immobilière, que ce soit pour l’achat d’un logement neuf, ancien avec travaux, ou une maison individuelle.
✅ Un PTZ élargi à tout le territoire nationale
Jusqu’à présent, le PTZ était réservé aux zones tendues, excluant ainsi de nombreux ménages des zones rurales ou périurbaines. Désormais, il est accessible sur l’ensemble du territoire, ce qui constitue une avancée majeure pour les acquéreurs souhaitant s’installer en dehors des grandes métropoles. Cette modification du cadre légale permet donc à un plus grand nombre de personnes de bénéficier de cet avantageux prêt immobilier.
✅ Inclusion des maisons individuelles neuves
Une autre nouveauté concerne les maisons individuelles neuves, qui étaient exclues du PTZ dans certaines zones. Désormais, les primo-accédants peuvent obtenir un PTZ pour financer l’achat ou la construction d’une maison individuelle, sous réserve de remplir les conditions de ressources.
✅ Des plafonds de ressources relevés pour une accessibilité renforcée
Le PTZ reste réservé aux ménages dont les revenus ne dépassent pas un certain montant de référence. En 2025, ces plafonds sont augmentés, permettant ainsi à plus de foyers d’y être éligibles. Ce changement impacte particulièrement les familles nombreuses, pour lesquelles le nombre de personnes logées entre en compte dans le calcul du PTZ.
✅ Une quotité de financement accrue pour les ménages modestes
Le PTZ devient encore plus avantageux pour les ménages aux revenus les plus bas. La quotité de financement maximum passe de 40 % à 50 % du montant du bien immobilier. Cette augmentation permet aux emprunteurs d’accéder à la propriété avec un effort financier réduit, notamment en complément d’autres aides comme MaPrimeRénov’ ou l’Anah.
✅ Une prolongation du dispositif jusqu’en 2027
Afin d’assurer une stabilité du marché immobilier, le gouvernement a prolongé le PTZ jusqu’au 31 décembre 2027. Cette décision permet aux futurs propriétaires de mieux anticiper leur projet et de bénéficier de cet outil de financement incontournable pour une accession sociale et durable.
Besoin d'échanger sur votre projet immobilier ?
- Obtenez votre un rendez-vous personnalisé gratuit
- En 15 minutes, vous serez guider dans les grandes étapes de votre projet et repartirez avec les idées claires
- Vous gardez 100% de flexibilité, dès le premier appel et pendant toute la durée, jusqu’a la signature du mandat
Faut-il acheter dans le neuf ou dans l’ancien ?
David et Claire, un couple installé depuis 12 ans à Gif-sur-Yvette (91) avec leurs deux enfants, rêvent de quitter leur location pour devenir enfin propriétaires. Avec un revenu fiscal de 58 000 € ils cherchent une maison de 130m² avec jardin, dans le neuf ou l’ancien à rénover.
| Critères | Neuf | Ancien |
|---|---|---|
| Caractéristiques du bien | 130 m² • 3 450 €/m² | 130 m² • 2 500 €/m² |
| Coût du projet | 448 500 € | 325 000 € |
| Part des travaux | Aucun | 125 000 € (27,8% ≥ 25%) |
| Zone et plafond PTZ (Zone B1) | Plafond pris en compte : 283 500 € | Plafond pris en compte : 283 500 € |
| PTZ applicable (Tranche 2) | Quotité 30% : 85 050 € | Quotité 40% : 113 400 € |
| Montant à financer (hors PTZ) | 363 450 € | 336 600 € |
| Mensualité estimée sur 25 ans (taux 2,95%) | 1714,08 €/mois | 1587,46 €/mois |
| Intérêts sur 25 ans | 150 775,2 € | 139 636,63 € |
| Coût total du projet | 599 275,2 € | 589 636,63 € |
Julien et Marion, installés depuis plus de 10 ans à Gif-sur-Yvette (91) avec leurs deux enfants, veulent franchir le pas de la propriété. Aujourd’hui locataires, ils cherchent à acheter un appartement de 80 m². Avec un revenu fiscal de 46 000 €, ils hésitent entre un logement neuf ou un ancien à rénover.
| Critères | Neuf | Ancien |
|---|---|---|
| Caractéristiques du bien | 80 m² • 4 800 €/m² | 80 m² • 3 300 €/m² |
| Coût du projet | 384 000 € | 264 000 € |
| Part des travaux | Aucun | 90 000 € (25,4% ≥ 25%) |
| Zone et plafond PTZ (Zone B1) | Plafond pris en compte : 283 500 € | Plafond pris en compte : 283 500 € |
| PTZ applicable (Tranche 2) | Quotité 40% : 113 400 € | Quotité 40% : 113 400 € |
| Montant à financer (hors PTZ) | 270 600,00 € | 150 600,00 € |
| Mensualité estimée sur 25 ans (taux 2,95%) | 1 276,19 €/mois | 710,25 €/mois |
| Intérêts sur 25 ans | 112 256,90 € | 62 475,57 € |
| Coût total du projet | 496 256,90 € | 326 475,57 € |
Calculez le montant de votre PTZ
Vous souhaitez connaître le montant maximum du PTZ auquel vous pouvez prétendre ? Utilisez notre simulateur pour estimer votre prêt en fonction du plafond de ressources, de votre opération immobilière à financer et de votre zone géographique. Le montant du PTZ est calculé en tenant compte de votre revenu fiscal et du type de logement choisi.
A qui s’adresse le prêt à taux zéro ?
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) constitue un dispositif de financement avantageux pour les primo-accédants, permettant de financer une partie de l’achat ou de la construction d’une résidence principale sans frais d’intérêt.
Le PTZ est éligible pour les acquisitions dans le neuf, mais aussi dans l’ancien sous certaines conditions, notamment si des travaux de rénovation sont réalisés. Il est essentiel de noter que ce prêt ne peut financer qu’une partie de l’achat, et qu’il est souvent complété par d’autres prêts ou apports personnels pour couvrir l’intégralité du financement immobilier.
Les types de projets immobilier éligibles au PTZ
| Type de projet | Conditions | Zones éligibles |
|---|---|---|
| Achat d’un logement neuf | Résidence principale (RP) | Zone A, Zone A bis, Zone B1 (+ B2 et C sous conditions) |
| Achat d’un logement ancien avec travaux de rénovations | Minimum 25% du coût total en travaux | Zone B2 et Zone C |
| Transformation d’un local en logement | Minimum 25% du coût total en travaux | Zone B2 et Zone C |
| Rachat de logement social (HLM) | Achat par le locataire | Toutes les zones |
Connaître les conditions d'éligibilité au PTZ
Le prêt à taux zéro est soumis à plusieurs conditions d’éligibilité : Montant de vos revenus, zone géographique, type de logement, durée de remboursement… Chaque critère est essentiel pour connaître vos droits et calculer le montant maximum de votre PTZ.
Notre article dédiée vous donne toutes les informations essentielles : plafonds, tranche de revenus, cumul avec d’autres aides, différé de remboursement…
Pourquoi faire appel à un courtier pour votre PTZ ?
Faire appel à un courtier en prêt immobilier pour votre PTZ est une solution idéale pour optimiser votre montage financier et maximiser vos chances d’obtenir le meilleur financement.
Son expertise vous permet de gagner du temps, d’accéder aux meilleures conditions et d’éviter les erreurs qui pourraient ralentir votre projet.
Notre accompagnement en 6 étapes clés pour l’obtention de votre Prêt à Taux Zéro
.01
Vérification de votre éligibilité
Votre courtier analyse votre situation financière pour s’assurer que vous remplissez les conditions d’éligibilité au PTZ. Il vérifie votre revenu fiscal, le plafond de ressources, et la zone de votre futur logement.
.02
Estimation du montant de votre PTZ
Nous réalison une simulation personnalisée pour déterminer le montant maximum du PTZ auquel vous pouvez prétendre. En tenant compte de votre revenu fiscal, du coefficient familial à utiliser, et de la zone de votre futur logement, il veille à ce que vous ne dépassiez pas le montant autorisé.
.03
Montage et optimisation du dossier
.04
Recherche d’offres de crédit complémentaires
Le PTZ ne finance qu’une partie du prix du logement, il doit être complété par un prêt principal. Le courtier compare les offres des banques et négocie pour vous (Un taux de crédit compétitif, une durée de remboursement adaptée, des frais réduits (frais de dossier, assurance emprunteur…).
.05
Présentation du dossier et obtention de l’accord de prêt
Une fois votre dossier de financement optimisé, nous le soumettons aux établissements de crédit partenaires. Et veillons à négocier les meilleures conditions pour maximiser vos chances d’obtenir un accord de prêt rapide et le plus avantageux.
.06
Signature du contrat et mise en place du financement
Une fois votre accord de prêt obtenu, nous vous accompagne dans la signature du contrat avec l’établissement de crédit. Nous vérifions chaque clause et nous nous assurons que les conditions négociées sont bien respectées.
En 15 minutes, discutons des possibilités d’obtention de votre PTZ
Besoin d’une évaluation rapide de votre éligibilité au PTZ ? Pierre met à disposition son expertise pour vous offrir une estimation gratuite et sans engagement.
En quelques minutes, il analysera votre situation financière, vos ressources et votre projet immobilier afin de déterminer votre montant de PTZ, vos mensualités et les aides cumulables. Obtenez une vision claire de votre capacité de financement et avancez sereinement dans votre projet.
Un réseau de partenaires de confiance
Notre cabinet de courtage travaille en étroite collaboration avec des partenaires bancaires de confiance, sélectionnés pour leur expertise et leur fiabilité. Ces relations solides nous permettent de négocier des conditions avantageuses, comme des taux compétitifs et des solutions sur mesure, adaptées à chaque projet immobilier.
Grâce à ces partenariats stratégiques, nous vous garantissons un accompagnement optimal et un accès aux meilleures offres de financement du marché.
Qui pourrait en parler mieux que nous ?
Ils nous ont fait confiance ! Découvrez pourquoi ?
Une question ?
Votre courtier en prêt immobilier vous en dit plus
Quels sont les obligations du PTZ
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ), en tant que dispositif d’aide à l’accession à la propriété, impose certaines obligations légales aux emprunteurs. Ces conditions doivent être respectées tout au long du prêt, sous peine de perdre ses avantages. Parmi ces règles, les conditions d’éligibilité au PTZ sont fondamentales et doivent être vérifiées en amont de tout projet immobilier.
Occupation du logement comme résidence principale
L’emprunteur doit occuper le logement financé par le PTZ en tant que résidence principale dans un délai de 12 mois suivant l’achat ou la fin des travaux. Ce logement ne peut être ni loué ni utilisé comme résidence secondaire. Seules certaines exceptions sont accordées, notamment en cas de mutation professionnelle, divorce, ou invalidité.
Respect des plafonds de ressources
Le PTZ est attribué en fonction des ressources de l’emprunteur, qui ne doivent pas dépasser le montant maximum pris en compte selon la zone géographique et la taille du foyer. Un simulateur permet de connaître en amont si vous êtes éligible en comparant votre revenu fiscal de référence aux plafonds en vigueur.
Interdiction de revente anticipée sans remboursement du PTZ
Si le logement est revendu avant la fin du prêt, l’emprunteur doit en général rembourser immédiatement le capital restant dû. Cependant, certaines situations permettent un transfert du PTZ vers un nouveau logement sous conditions.
Réalisation des travaux en cas d’achat d’un logement ancien
Pour les logements anciens financés avec un PTZ, au moins 25 % du coût total de l’opération doit être consacré aux travaux de rénovation. Ceux-ci doivent être réalisés dans un délai de 3 ans et concerner des améliorations énergétiques (chauffage, isolation, eau chaude…) ou des travaux de modernisation.
Respect des délais et formalités administratives
Une fois l’offre de prêt signée, l’emprunteur doit respecter les délais réglementaires pour l’achat et l’occupation du logement. En cas de retard sur la mise en œuvre du financement, des ajustements peuvent être nécessaires auprès de la banque ou du courtier.
Comment fonctionne le remboursement du PTZ ?
La durée de remboursement du PTZ varie en fonction des ressources de l’emprunteur, de la composition du foyer, et de la zone géographique du logement. Elle est répartie en trois tranches de revenus, ce qui permet d’adapter le remboursement à la situation financière de l’acheteur.
Une durée modulée en fonction des revenus
Le remboursement du PTZ est divisé en trois périodes :
- Une période de différé (jusqu’à 15 ans) pendant laquelle l’emprunteur ne rembourse rien sur le PTZ.
- Une période de remboursement (10 à 25 ans) qui dépend du niveau de revenus.
- Un allongement possible pour les ménages aux revenus les plus bas.
Les tranches de remboursement
La durée totale du PTZ est comprise entre 20 et 25 ans, selon les revenus de l’emprunteur :
- Tranche 1 (revenus les plus bas) : différé maximal de 15 ans, puis remboursement sur 10 ans.
- Tranche 2 (revenus intermédiaires) : différé de 10 ans, puis remboursement sur 12 à 15 ans.
- Tranche 3 (revenus plus élevés) : pas de différé, remboursement immédiat sur 20 à 25 ans.
Un remboursement sans intérêts et flexible
Le PTZ est un prêt gratuit, ce qui signifie qu’il ne génère aucun intérêt pour l’emprunteur. Cette particularité allège le coût total de l’acquisition et facilite l’accession à la propriété. De plus, il est cumulable avec d’autres crédits immobiliers et peut être modulé en fonction de l’évolution de la situation financière de l’emprunteur.
Quelles sont les pièces justificatives à rassembler pour préparer sa demande de PTZ ?
Il est essentiel de constituer son dossier pour une demande de PTZ de manière complète, en répondant aux exigences des établissements de crédit et des dispositifs d’aide. Chaque document permet de vérifier votre éligibilité, de calculer le montant accordé, et d’assurer la conformité de votre projet immobilier. Voici la liste suivante des pièces justificatives à fournir :
Justificatifs d’identité et de situation familiale
- Carte nationale d’identité ou passeport en cours de validité
- Livret de famille (si applicable)
- Justificatif de situation matrimoniale (mariage, PACS, divorce)
Justificatifs de ressources et de revenus
- Avis d’imposition des deux dernières années (permet de connaître la zone et le plafond de ressources applicable)
- Bulletins de salaire récents ou justificatifs de revenus pour les indépendants
- Attestation d’allocations ou prestations sociales (exemple : APL, allocations familiales)
Justificatifs du projet immobilier
- Compromis de vente ou contrat de réservation
- Plan de financement détaillé incluant le PTZ et les autres crédits immobiliers
- Attestation de travaux pour un achat dans l’ancien avec rénovation, précisant que 25 % du coût total du bien est consacré à des travaux réalisés dans le cadre de l’éco-prêt à taux zéro ou de MaPrimeRénov’
Justificatifs liés au logement et au financement
- Tableau d’amortissement des crédits en cours (si applicable)
- Justificatif de domicile actuel (facture d’eau, d’électricité, d’Internet)
- Devis ou factures pour les travaux d’amélioration énergétique (chauffage, isolation, énergies renouvelables)
- Attestation de non-propriété (si nécessaire, pour prouver que vous êtes primo-accédant)
Dois je prendre une assurance emprunteur avec un PTZ ?
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) n’impose pas d’assurance emprunteur puisqu’il s’agit d’un prêt gratuit, accordé sans intérêts. Cependant, comme le PTZ ne finance qu’une partie du crédit immobilier, il doit être cumulé avec un prêt principal. Dans ce cadre, les établissements de crédit exigent généralement une assurance emprunteur pour couvrir ce prêt complémentaire.
L’assurance emprunteur sécurise le remboursement en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Elle permet à la banque prêteuse d’être protégée et à l’emprunteur de garantir la continuité du remboursement. Certaines offres incluent également des garanties optionnelles, comme la perte d’emploi, qui peuvent être adaptées aux primo-accédants selon leur situation.
L’assurance peut être souscrite directement auprès de la banque ou via une délégation d’assurance, qui offre souvent des conditions plus avantageuses. Comparer plusieurs contrats permet d’optimiser le coût total du crédit en fonction de la ressource financière de l’emprunteur et du montant du PTZ.
Un courtier spécialisé en PTZ vous accompagne dans la recherche d’une offre d’assurance, en tenant compte des besoins spécifiques de l’acheteur, des dispositifs d’aide disponibles, et des solutions adaptées aux projets d’accession à la propriété.
Le PTZ est-il cumulable avec d’autres prêts aidés ?
Oui, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est cumulable avec plusieurs autres dispositifs de financement pour faciliter l’accession à la propriété. Ce cumul permet d’optimiser le montant total de l’emprunt, de cumuler différentes aides, d’adapter la durée de remboursement et de réduire le coût global du crédit immobilier.
Cumul avec l’Éco-Prêt à Taux Zéro (Éco-PTZ)
Le PTZ peut être combiné avec l’éco-PTZ, destiné à financer des travaux de rénovation énergétique (chauffage, isolation, eau chaude…). Ce prêt, sans intérêt comme le PTZ, est accordé sous conditions et permet de réaliser des améliorations énergétiques sans alourdir les mensualités.
Cumul avec le Prêt d’Accession Sociale (PAS)
L’aide à l’accession sociale ou PAS est un crédit immobilier réglementé, accordé sous conditions de ressources pour les ménages aux revenus modestes. Il permet de financer une résidence principale avec un taux préférentiel, tout en bénéficiant des Aides Personnalisées au Logement (APL).
Cumul avec les aides de l’Anah et MaPrimeRénov’
Les ménages qui souhaitent acheter un logement ancien avec des travaux de rénovation peuvent également bénéficier des aides de MaPrimeRénov’ et de l’Anah. Ces subventions permettent de réduire le coût des travaux et d’améliorer la performance énergétique du logement.
Cumul avec les prêts complémentaires des collectivités locales
Certaines communes et régions proposent des prêts complémentaires au PTZ, souvent sous forme de prêts à taux réduit ou de subventions. Ces aides locales peuvent financer une partie de l’achat ou des travaux, selon les dispositifs en vigueur.
Cumul avec le Prêt Action Logement
Les salariés du secteur privé peuvent bénéficier du Prêt Action Logement, un financement complémentaire accordé à un taux réduit pour financer l’achat d’un premier logement. Ce prêt peut être cumulé avec le PTZ, sous certaines conditions de ressources.
Quel est le montant maximum du prêt à taux zéro ?
Le montant maximum du PTZ dépend de plusieurs critères, notamment le revenu fiscal de l’emprunteur, la zone géographique du logement, et le coût total de l’opération immobilière. Il est calculé en appliquant un pourcentage du prix d’achat du bien immobilier, défini selon les plafonds fixés par le gouvernement.
Un montant plafonné en fonction de la zone et du type de bien
Le montant du PTZ ne peut dépasser un pourcentage du coût total du logement. Ce pourcentage varie selon la zone géographique (A, B1, B2, C) et le type d’opération immobilière (neuf, ancien avec travaux, logement social, location-accession). Le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du prix du bien pour les ménages les plus modestes.
Calcul du montant en fonction des ressources et de la composition du foyer
Le PTZ est soumis à un plafond de ressources, qui ne doit pas dépasser un montant maximum pris en compte selon la zone et le nombre d’occupants du logement. Pour connaître le montant de PTZ auquel vous pouvez prétendre, un simulateur permet de connaître précisément votre éligibilité en tenant compte pour le calcul de votre revenu fiscal de référence et du coefficient familial à utiliser pour le calcul.
Exemples de montants maximaux du PTZ
Voici des exemples de montants correspondant au plus élevé selon la zone :
- Zone A et A bis : jusqu’à 150 000 € de PTZ pour une famille de quatre personnes.
- Zone B1 : jusqu’à 120 000 € de PTZ pour un couple avec deux enfants.
- Zone B2 et C : des montants plus bas, mais avec une quotité financée augmentée pour les foyers modestes.
Quelles sont les différence entre un PTZ, NPTZ, PTZ+, ÉCO-PTZ ?
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) et ses variantes sont des dispositifs d’aide destinés à faciliter l’accession à la propriétéou la rénovation énergétique. Bien que leur fonctionnement repose sur le même principe d’un prêt sans intérêt, chaque version présente des spécificités en fonction des projets financés et des conditions d’éligibilité.
PTZ – Prêt à Taux Zéro
Le PTZ classique est un dispositif destiné aux primo-accédants souhaitant financer l’achat d’un logement neuf, ancien avec travaux, ou un logement social. Il est accordé sous conditions de ressources, varie selon la zone géographique et ne couvre qu’une partie du prix d’achat du bien. Il est cumulable avec un prêt immobilier classiqueet certaines aides comme MaPrimeRénov’ ou l’éco-PTZ.
💡 À retenir : réservé à l’achat d’une résidence principale, soumis à des plafonds de ressources, et soumis à des conditions de remboursement différées selon le revenu fiscal de référence.
NPTZ – Nouveau Prêt à Taux Zéro
Le NPTZ fait référence aux évolutions récentes du PTZ, notamment celles appliquées à partir d’avril 2025. Il introduit :
- Une ouverture à l’ensemble du territoire sans restriction de zones.
- Une augmentation du montant pris en compte pour les ménages les plus modestes.
- Une réintégration des maisons individuelles neuves dans les zones rurales et périurbaines.
💡 À retenir : le NPTZ reprend le PTZ traditionnel, mais avec des conditions élargies, permettant un meilleur accès à la propriété pour un plus grand nombre d’emprunteurs.
PTZ+ – Ancienne version du PTZ
Le PTZ+ était une amélioration du PTZ mise en place entre 2011 et 2014 pour remplacer les anciens dispositifs d’aide. Il supprimait la condition de primo-accession, mais a été révisé par la suite pour se recentrer sur les ménages modestes. Ce prêt n’existe plus sous cette appellation aujourd’hui.
💡 À retenir : ce dispositif a été remplacé par le PTZ actuel.
Éco PTZ ou Éco-Prêt à Taux Zéro
L’Éco-PTZ est un dispositif distinct, destiné à financer des travaux de rénovation énergétique pour des logements anciens. Il est ouvert à tous les propriétaires (occupants ou bailleurs) et permet de financer des travaux comme l’isolation, le chauffage, ou la production d’eau chaude. Contrairement au PTZ classique, il n’est pas soumis à des conditions de ressources et peut être cumulé avec des aides comme MaPrimeRénov’ ou celles de l’Anil.
💡 À retenir : destiné exclusivement aux travaux d’amélioration énergétique, accessible sans conditions de ressources, cumulable avec le PTZ et d’autres aides publiques.
En bref
- PTZ : prêt pour l’achat d’un logement, sous conditions de revenus et de zone.
- NPTZ : évolution du PTZ avec des conditions élargies à partir d’avril 2025.
- PTZ+ : ancienne version du PTZ, supprimée depuis plusieurs années.
- Éco-PTZ : prêt destiné uniquement aux travaux d’économie d’énergie, non soumis à condition de revenus.
