PTZ 2025 : Tout savoir sur les conditions pour en bénéficier

PTZ 2025 : Un Coup de Pouce Pour Accéder à la Propriété

Le Prêt à Taux Zéro qu’est-ce que c’est ?

Le Prêt à Taux Zéro est un dispositif gouvernemental permettant aux primo-accédants d’acheter un logement neuf ou un ancien avec travaux, sans payer d’intérêts. L’un des grands avantages du PTZ réside dans son taux à 0%, facilitant l’accession à la propriété à moindre coût.

Mis en vigueur en avril 2024, le nouveau PTZ connaît une évolution majeure au 1er avril 2025 avec :

• Un financement plus avantageux : La part du projet immobilier financée passe de 40 % à 50 % du coût d’opération, ce qui réduit le recours au crédit immobilier classique et les frais associés.
• Un accès élargi sur tout le territoire : Le PTZ est désormais accessible dans toutes les zones géographiques, alors qu’il était limité aux zones tendues.
• Le retour du PTZ pour les maisons individuelles neuves : Alors qu’il avait été supprimé dans certaines zones tendues, il est à nouveau réservé aux primo-accédants souhaitant acheter une maison individuelle neuve.
• Une amélioration des conditions de ressources : Les plafonds de revenus sont relevés pour permettre à un plus grand nombre de ménages d’en bénéficier. Le calcul du montant du PTZ prend mieux en compte la composition du foyer et le revenu fiscal de référence.
• Un soutien renforcé à la rénovation énergétique : Un logement ancien avec travaux est éligible si les rénovations représentent au moins 25 % du coût d’opération.
• Une prolongation jusqu’en 2027 : Le PTZ est prolongé jusqu’au 31 décembre 2027, garantissant une stabilité pour les futurs propriétaires.

Grâce à cette réforme, les ménages français pourront financer jusqu’à 50 % du coût total de leur projet immobilier, qu’il s’agisse d’une maison neuve, d’un appartement, ou d’un logement ancien nécessitant des travaux de rénovation énergétique. Cette aide reste réservée aux foyers respectant les conditions d’éligibilité, leur permettant de concrétiser plus facilement leur projet d’accession à la propriété.

Les objectifs du gouvernement avec cette nouvelle version du PTZ

Face à la crise immobilière et à la baisse de la construction neuve, le gouvernement a souhaité adapter le PTZ pour mieux répondre aux besoins des primo-accédants. Cette réforme, intégrée dans le projet de loi de finances 2025, a plusieurs objectifs :

Soutenir l’accession sociale et réduire les inégalités

• Élargissement du PTZ à davantage de foyers grâce à un plafond de ressources plus souple
• Intégration d’une nouvelle tranche pour mieux cibler les ménages en difficulté

Dynamiser le marché immobilier et la construction

• Encourager la construction de maisons individuelles et la rénovation des logements anciens avec travaux
• Assurer un meilleur équilibre entre zones tendues et détendues

Favoriser la transition écologique

• Promouvoir les travaux de rénovation énergétique en intégrant des critères d’éligibilité liés à la performance thermique
• Encourager les occupants à investir dans des logements neufs et écologiques

Cette nouvelle formule du PTZ permettra aux acquéreurs de mieux préparer leur projet et d’optimiser leur plan de remboursement, en prenant en compte la durée de remboursement, la composition de leur foyer, ainsi que leur apport personnel. 

Grâce à cette extension du PTZ, l’accès à la propriété devient plus simple et plus équitable pour de nombreux Français.

Quelles sont les conditions d’éligibilité au PTZ en 2025 ?

Etre Primo-accédants

Selon l’article L31-10-3 du Code de la construction et de l’habitation, vous êtes considéré comme primo-accédant si vous n’avez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années, que ce soit pour l’achat d’un bien neuf ou ancien.

Cela signifie que même si vous avez déjà été propriétaire par le passé, vous pouvez retrouver ce statut à condition d’être locataire ou non-propriétaire depuis au moins deux ans.

Les conditions appliquées au statut de primo-accédant concernent les personnes souhaitant acheter ou construire leur première résidence principale. Il peut également s’appliquer à celles qui, bien qu’ayant été propriétaire d’un bien immobilier par le passé, ne l’occupait pas comme résidence principale (par exemple, dans le cadre d’un investissement locatif).

Acheter un bien éligible

 Les logements neufs

• Maison neuve : Construction ou achat d’une maison individuelle neuve respectant les normes énergétiques en vigueur.
• Appartement neuf en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement) : Achat d’un logement sur plan auprès d’un promoteur immobilier.
• Acquisition auprès d’un constructeur : Achat d’une maison individuelle dans le cadre d’un contrat de construction (CCMI).
• Logement neuf en accession sociale : Achat dans le cadre d’un dispositif favorisant l’accession sociale à la propriété, comme le Bail Réel Solidaire (BRS) ou l’accession à prix maîtrisé.

Bon à savoir : Le PTZ ne peut pas financer l’achat d’un terrain seul. Il est uniquement accordé pour la construction d’un logement neuf ou son achat en VEFA.

Les logements anciens avec travaux

Pour bénéficier du Prêt à Taux Zéro (PTZ) dans l’ancien avec travaux, plusieurs conditions doivent être respectées :

• Le bien immobilier ancien doit nécessiter des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération(achat + travaux).
• Les travaux doivent être réalisés dans un délai de trois ans après l’acquisition du logement.
• Les travaux doivent permettre d’améliorer significativement la performance énergétique du logement. L’objectif est d’atteindre au minimum une étiquette D sur le Diagnostic de Performance Énergétique (DPE) après rénovation.

Travaux éligibles :

• Amélioration énergétique : Isolation, chauffage, ventilation, production d’eau chaude…
• Mise aux normes du logement : Électricité, plomberie, toiture, structure…
• Rénovation structurelle : Travaux garantissant la sécurité et l’habitabilité du bien.

Important : Tous les travaux doivent être justifiés par des devis et des factures, et réalisés par des professionnels RGE (Reconnu Garant de l’Environnement). De plus, ils doivent être réalisés dans un délai de trois ans après l’achat.

La transformation de locaux en logement

Transformation d’un local en habitation : Le PTZ permet de financer l’achat et la rénovation d’un local non résidentiel (bureaux, commerces, granges, entrepôts…) destiné à être converti en logement principal.

Important : Les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l’opération pour être éligibles au PTZ et doivent être réalisés dans un délai de trois ans après l’achat et justifiés par des devis et factures pour bénéficier du PTZ.

Le rachat d’un logement social (HLM)

Le rachat d’un logement social (HLM) avec un Prêt à Taux Zéro (PTZ) est une opportunité pour les locataires d’un logement social souhaitant en devenir propriétaires.

Conditions spécifiques :

• Seuls les bailleurs sociaux (OPH, ESH, SEM…) sont autorisés à céder des logements dans le cadre d’un rachat HLM.
• L’acheteur doit déjà être locataire du bien ou, dans certains cas, être un locataire d’un autre logement du parc HLM.

Bon à savoir : Le PTZ pour un rachat HLM est soumis aux mêmes conditions d’éligibilité que les autres biens financés par ce dispositif.

Respecter le Plafond de revenus

Le plafond de revenus pris en compte pour l’éligibilité au Prêt à Taux Zéro (PTZ) correspond au revenu fiscal de référence (RFR) de votre foyer, qui figure sur votre avis d’imposition de l’année N-2.

• Il s’agit donc d’un revenu net imposable, après abattements fiscaux éventuels.
• Ce n’est pas le salaire brut ni le revenu net perçu chaque mois, mais bien le montant déclaré aux impôts après déductions applicables.

Exemple : Pour une demande de PTZ en 2025, le revenu fiscal de référence pris en compte sera celui de l’année 2023, indiqué sur l’avis d’imposition 2024.

Le plafond de revenus pris en compte pour l’éligibilité au Prêt à Taux Zéro (PTZ) dépend directement de la zone géographique du logement que vous souhaitez acquérir.

Avant de déposer votre demande de PTZ, il est essentiel d’identifier la zone dans laquelle se situe votre futur logement, car cela impacte directement votre éligibilité et le montant du prêt auquel vous pouvez prétendre.

Nombre de personnes dans le foyer	Zone A​	Zone B1	Zone B2 et C
1 personne	37 000 €	30 000 €	27 000 €
2 personnes	51 800 €	42 000 €	37 800 €
3 personnes	62 900 €	51 000 €	45 900 €
4 personnes	74 000 €	60 000 €	54 000 €
5 personnes et +	85 100 €	69 000 €	62 100 €

💡 À savoir :

• Si vos revenus dépassent ces plafonds, vous ne pourrez pas bénéficier du PTZ.
• Plus le foyer est nombreux, plus le plafond de ressources est élevé, permettant ainsi aux familles d’accéder plus facilement à cette aide.

Occuper le logement en tant que résidence principale

Le PTZ ne peut être accordé que pour l’achat d’un logement destiné à être occupé en tant que résidence principale. Cela signifie que :

• L’occupant doit y vivre au moins 6 ans avant toute revente ou mise en location
• Le bien ne peut pas être mis en location avant la fin de cette période (sauf cas exceptionnels comme Une mutation professionnelle entraînant un transfert du foyer vers une autre région, Un divorce ou une séparation nécessitant la vente anticipée, Une invalidité ou un décès).

Dans ces situations, le gouvernement prévoit des conditions de remboursement spécifiques, permettant aux emprunteurs de réduire les pénalités et d’optimiser leur mobilité résidentielle.

Respecter les délais de réalisation du projet

Lorsqu’un PTZ est accordé pour l’achat d’un logement ancien avec travaux, l’acquéreur doit s’engager à réaliser les rénovations dans un délai de trois ans. Cette condition s’applique aux biens nécessitant des travaux représentant au moins 25 % du coût total du projet.

Les travaux éligibles incluent :

• L’amélioration énergétique du logement (isolation, chauffage, ventilation…),
• La mise aux normes en matière de sécurité et d’accessibilité,
• Les rénovations structurelles nécessaires à l’habitabilité du bien.

💡 À savoir :

• L’acheteur doit justifier ces travaux auprès de la banque, en fournissant des devis et factures détaillés.
• Si les travaux ne sont pas réalisés dans les délais impartis, l’emprunteur pourrait perdre le bénéfice du PTZ et être contraint de le rembourser immédiatement.

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Peut-on louer un bien financé avec un PTZ après quelques années ?

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est conçu pour favoriser l’accession à la propriété, en particulier pour les primo-accédants qui souhaitent acheter leur résidence principale. Cependant, après la période d’occupation obligatoire (généralement 6 ans), il est possible de mettre en location un bien financé avec un PTZ, sous certaines conditions strictes définies par la loi de finances :

• Mobilité professionnelle : si le nouvel emploi entraîne un trajet aller d’au moins 50 km ou un temps de transport d’au moins 1h30 entre le lieu de travail et le logement financé.
• Divorce ou dissolution de PACS.
• Invalidité reconnue : délivrance d’une carte d’invalidité ou de la carte mobilité inclusion portant la mention « invalidité ».
• Chômage de longue durée : inscription à France Travail (anciennement Pôle emploi) depuis plus d’un an.
• Préparation à la retraite : si l’emprunteur prévoit de faire du logement sa résidence principale au moment de sa mise à la retraite, qui doit intervenir dans un délai de six ans.

Dans ces cas, la mise en location est autorisée sous certaines conditions :

• Le logement doit être loué vide et constituer la résidence principale du locataire.
• La durée totale de location ne peut pas dépasser six ans.
• Le loyer ne doit pas excéder les plafonds applicables aux logements sociaux (type PLS).
• Les ressources du locataire, à la signature du bail, ne doivent pas dépasser les plafonds de ressources pour obtenir un logement social de type PLS.

Il est impératif d’informer par écrit la banque ayant accordé le PTZ de toute mise en location du bien, en fournissant les justificatifs nécessaires. En cas de non-respect de ces obligations, l’établissement prêteur peut exiger le remboursement immédiat du capital restant dû du PTZ. 

Une fois la période d’occupation obligatoire de six ans écoulée, la mise en location du logement est possible, sous réserve de l’accord préalable de la banque. Il est recommandé d’adresser une demande écrite à l’établissement prêteur pour obtenir cet accord. 

Une fois l’accord obtenu, la location peut être effectuée sans conditions particulières, sauf stipulations contraires dans le contrat de prêt.

Peut-on vendre un bien financé avec un PTZ ?

La revente d’un bien immobilier acquis grâce au PTZ est tout à fait possible, mais elle est encadrée par des conditions strictes, notamment durant les premières années suivant l’achat. En principe, l’acquéreur s’engage à occuper le logement en tant que résidence principale pendant une durée minimale de six ans. Si le bien est revendu avant la fin de cette période, cela constitue une rupture de l’engagement initial et peut entraîner des conséquences financières : le remboursement anticipé intégral du capital restant dû au titre du PTZ devient alors obligatoire, sauf exceptions.

Des cas de force majeure permettent toutefois une revente anticipée sans pénalités :

• Mutation professionnelle à plus de 50 km
• Divorce, séparation, ou dissolution de PACS
• Décès de l’un des emprunteurs ou d’un membre du foyer
• Invalidité (catégorie 2 ou 3, reconnue par la sécurité sociale ou la MDPH)
• Chômage d’au moins un an
• Naissance multiple (si elle justifie un besoin de logement inadapté)
• Situation d’inaptitude rendant l’habitation impossible

En dehors de ces cas, la revente avant 6 ans sans remboursement du PTZ n’est pas autorisée. Passé ce délai légal, la revente est libre, sans obligation de remboursement immédiat du PTZ, tant que les autres conditions du contrat sont respectées.

Une fois la période de six ans écoulée, la revente est libre, sans déclenchement automatique du remboursement du PTZ, à condition que le logement ait bien été utilisé comme résidence principale et non mis en location de manière irrégulière.

Quel Est le Montant Maximum du PTZ 2025 ?

Une aide renforcée : jusqu’à 50% du prix du bien

Depuis le 1er avril 2025, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) a été réformé pour mieux soutenir l’accession à la propriété des ménages modestes et intermédiaires. Le pourcentage du coût total de l’opération pouvant être financé par le PTZ, appelé « quotité », a été revalorisé selon plusieurs critères :

Logement neuf collectif (appartement)	Tranche 1 (revenus modestes)	Tranches 2 et 3	Tranche 4	Conditions spécifiques
Logement neuf collectif (appartement)	50%	40%	20%	Aucune condition spécifique
Maison individuelle neuve	30%	20%	10%	Aucune condition spécifique
Logement ancien avec travaux	40%	40%	40%	Travaux ≥ 25 % du coût + performance énergétique minimale

Ce changement majeur, signé dans la loi de finances 2025, a pour objectif de :

• Réduire la part du prêt bancaire classique nécessaire à l’acquisition
• Faciliter l’accession à la propriété pour les ménages modestes et intermédiaires
• Répondre à la hausse des prix immobiliers en allégeant le reste à charge des acheteurs

Plafonds de ressources 2025 (revenu fiscal de référence – RFR N-2)

Les tranches de revenus dans le cadre du Prêt à Taux Zéro (PTZ) correspondent aux niveaux de ressources des ménages emprunteurs. Elles sont déterminées en fonction du revenu fiscal de référence (RFR) de l’année N-2 (exemple : pour une demande de PTZ en 2025, les revenus de 2023 sont pris en compte).

Foyer	Zone A	Zone B1	Zone B2 / C	Tranche indicative
1 personne	37 000 €	30 000 €	27 000 €	Tranche 1
2 personnes	51 800 €	42 000 €	37 800 €	Tranche 1 / 2
3 personnes	62 900 €	51 000 €	45 900 €	Tranche 2
4 personnes	74 000 €	60 000 €	54 000 €	Tranche 2 / 3
5 personnes et +	85 100 €	69 000 €	62 100 €	Tranche 3 / 4

Quels sont les plafonds selon les zones A, B et C ?

Le montant du PTZ dépend principalement de la zone géographique du logement et de la composition du foyer. La France est divisée en trois grandes zones qui déterminent le montant maximal pouvant être emprunté :

• Zone A : Grandes métropoles et villes où la demande est très forte
• Zone B1 : Villes moyennes et secteurs en forte croissance
• Zone B2 et C : Communes rurales et zones détendues

Il est essentiel de bien identifier la zone géographique de votre futur logement, car elle impacte directement le montant du PTZ auquel vous pouvez prétendre.

Avant de faire votre demande, vérifiez dans quelle zone se situe votre bien pour optimiser votre financement.

L’impact du coefficient familial sur le montant du PTZ

Le coefficient familial est un facteur déterminant dans le calcul du montant du PTZ. Plus un foyer compte de personnes, plus le montant du PTZ peut être élevé. Ce dispositif vise à favoriser l’accession à la propriété des familles nombreuses, en prenant mieux en compte leurs besoins en logement et leur capacité de remboursement.

Comment fonctionne le coefficient familial ?

• Chaque membre du foyer est pris en compte pour calculer le montant maximal du PTZ.
• Plus la famille est grande, plus la part du PTZ dans le financement de l’achat immobilier est importante.
• Il est appliqué en fonction de la zone géographique du logement pour ajuster l’aide en fonction du coût de l’immobilier local.

Les plafonds accordés selon la situation familiale et la zone  :

Nombre de personnes	Zone A	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	150 000 €	135 000 €	110 000 €	100 000 €
2	225 000 €	202 500 €	165 000 €	150 000 €
3	270 000 €	243 000 €	198 000 €	180 000 €
4	315 000 €	283 500 €	231 000 €	210 000 €
5 et +	360 000 €	324 000 €	264 000 €	240 000 €

💡 Points clés à retenir :

• Les plafonds sont plus élevés dans les zones tendues, où les prix immobiliers sont plus élevés
• Les familles nombreuses bénéficient d’un montant plus important, en fonction du nombre de personnes composant le foyer
• Les zones rurales bénéficient aussi d’un financement intéressant, notamment pour l’achat d’une maison individuelle neuve ou avec travaux de rénovation

Financer votre projet

Le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du coût d’opération, mais cela signifie qu’il reste une part importante à financer via d’autres moyens. Voici quelques alternatives :

1. Un prêt immobilier classique : Un crédit bancaire complémentaire avec un taux d’intérêt avantageux pour couvrir la partie restante du financement.
2. Le Prêt Accession Sociale (PAS) : Une solution accessible aux ménages modestes pour alléger le coût du crédit.
3. Les prêts complémentaires spécifiques : Certains organismes proposent des prêts aidés selon votre profil et votre zone géographique.
4. Un apport personnel optimisé : Si vous disposez d’économies, les mobiliser peut réduire le coût global de votre prêt.

L’idéal est de faire une simulation de financement avec un courtier en prêt immobilier pour identifier la meilleure combinaison de financement.

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Quels Sont les Frais supplémentaires associés au PTZ ?

Frais de dossier et de garantie 

Contrairement aux prêts immobiliers classiques, le PTZ n’entraîne pas de frais de dossier. C’est une règle nationale : les banques n’ont pas le droit de facturer des frais de dossier sur un prêt à taux zéro. Ce point est encadré par les textes réglementaires et constitue l’un des avantages notables de ce dispositif.

Mais attention aux frais de garantie

​Même si le PTZ est gratuit en intérêts et en frais de dossier, il doit être garanti (hypothèque, caution, privilège de prêteur de deniers, etc.), comme tout prêt immobilier. Le coût de cette garantie dépend :

• du montant du PTZ,
• de la solution retenue (caution ou hypothèque),
• et de l’organisme de cautionnement (Crédit Logement, SACCEF, etc.).

À savoir : le PTZ peut être intégré dans la garantie du prêt principal pour éviter des frais en doublon, si l’ensemble du plan de financement est bien monté.

Assurance emprunteur : obligatoire ou facultative ?

L’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire pour le PTZ, mais dans la pratique, les banques l’exigent souvent pour sécuriser le financement. Cette assurance protège à la fois l’emprunteur et la banque en cas d’incapacité à rembourser le prêt.

Quels sont les types de garanties couvertes ?

• Décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : Obligatoire dans la plupart des cas.
•  Incapacité temporaire ou permanente de travail (ITT/IPT) : Recommandée mais optionnelle.
• Perte d’emploi : Facultative mais peut être utile selon votre situation professionnelle.

Combien coûte une assurance emprunteur pour un PTZ ?

Le coût de l’assurance dépend de plusieurs critères :

• L’âge de l’emprunteur
• Son état de santé
• Le montant emprunté
• La durée du prêt

Astuce : Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment et faire jouer la concurrence pour obtenir une couverture optimale au meilleur prix.

Frais de notaire 

Les frais de notaire sont un élément clé du coût d’acquisition d’un bien immobilier et doivent être pris en compte dans votre budget total.

• Dans l’ancien : Les frais de notaire s’élèvent à environ 7 à 8 % du prix du bien.
• Dans le neuf : Ils sont réduits à environ 2 à 3 % du prix du bien.

Astuce : Pour réduire vos frais de notaire, privilégiez l’achat d’un logement neuf, où les droits de mutation sont moins élevés.

Remboursement du Prêt à Taux Zéro (PTZ) : Modalités et Fonctionnement

Contrairement à un prêt immobilier classique, le PTZ ne se rembourse pas immédiatement. Il est structuré en deux phases successives pour faciliter l’accession à la propriété, notamment en réduisant la pression financière sur les premières années.

Une période de différé

Pendant cette phase, aucune mensualité n’est à rembourser sur le PTZ. Cette période de différé peut aller jusqu’à 10 ans en fonction :

• des revenus de l’emprunteur (calculés selon le revenu fiscal de référence de l’année N-2),
• de la composition du foyer,
• de la zone géographique du bien financé (zones A, B1, B2 ou C).

Plus les revenus sont modestes, plus le différé est long. Cette souplesse permet aux ménages de rembourser uniquement leur prêt principal pendant plusieurs années.

Une période de remboursement

À l’issue du différé, le PTZ est remboursé sur une durée de 10 à 15 ans selon la tranche de revenus. Le remboursement est sans intérêts, avec des mensualités calculées pour rester compatibles avec les capacités budgétaires du foyer.

Durée totale du PTZ selon les revenus (mise à jour 2025)

Tranche de revenus	Durée du différé	Durée du remboursement	Durée totale du PTZ
Tranche 1 (revenus modestes)	Jusqu’à 10 ans	15 ans	25 ans
Tranche 2 (revenus intermédiaires)	Jusqu’à 8 ans	12 ans	20 ans
Tranche 3 (revenus plus élevés)	2 ans	13 ans	15 ans
Tranche 4 (revenus supérieurs)	Aucun différé	10 ans	10 ans

Les seuils de revenus pour chaque tranche dépendent de la zone PTZ et de la taille du foyer.

Peut-on rembourser un PTZ par anticipation ?

Oui. Le remboursement anticipé partiel ou total est autorisé, sans pénalités. Cela peut s’avérer utile dans plusieurs cas :

• Si vous souhaitez solder votre prêt avant terme,
• En cas de vente de votre logement,
• Pour réduire la durée totale de votre endettement.

Cas où le remboursement devient obligatoire :

• Revente du bien avant 6 ans, sans motif dérogatoire (mutation, divorce, décès, invalidité…),
• Non-respect des conditions du PTZ (mise en location anticipée hors exceptions légales),
• Souscription d’un nouveau prêt immobilier incompatible avec le maintien du PTZ (ex : prêt relais ou restructuration globale).

Bon à savoir : certaines banques peuvent demander que le prêt principal soit remboursé avant de solder le PTZ, ou limiter les remboursements partiels à un certain seuil. Vérifiez les conditions inscrites dans votre offre de prêt.

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