Prêt immobilier pour primo-accédants
Réalisez votre premier achat immobilier avec un financement avantageux et concrétisez votre projet en toute simplicité
Suis-je primo-accèdant ?
Vous êtes considéré comme primo-accédant si vous n’avez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années, que ce soit pour l’achat d’un bien neuf ou ancien. Cela signifie que même si vous avez été propriétaire dans le passé, vous pouvez retrouver ce statut si vous êtes désormais locataire ou non propriétaire depuis au moins deux ans.
Le statut de primo-accédant s’applique aux personnes qui souhaitent acheter ou construire leur première maison ou appartement destiné à devenir leur résidence principale. Il peut aussi concerner ceux qui n’ont pas été propriétaires d’un bien immobilier pendant cette période, même si cela a été dans le cadre d’un investissement locatif.
Ce statut vous permet de financer votre premier achat tout en bénéficiant de certains avantages fiscaux et de dispositifs de financement comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ), qui est souvent proposé pour faciliter l’accession à la propriété.
Sans avoir été propriétaire, sauf d’un bien locatif
Bien qui a déjà été habité ou même loué
Connaître les conditions pour être primo-accèdant
Être primo-accédant vous permet de bénéficier de certaines aides pour financer financer votre projet immobilier, mais plusieurs critères doivent être remplis : statut de non-propriétaire pendant les deux dernières années, type de bien acheté (neuf ou ancien), situation familiale, etc…
Notre article dédié vous explique tout : critères de non-propriété, conditions de ressources, et comment en profiter pleinement.
Bon à savoir !
Les différents types de prêt aidés disponibles
Lorsque vous achetez votre premier bien immobilier, vous pouvez bénéficier de plusieurs prêts aidés pour alléger votre financement. Voici les principales options disponibles :
PTZ (Prêt à Taux Zéro)
Le PTZ est un prêt sans intérêts destiné à faciliter l’accession à la propriété et offre des conditions avantageuses pour aider à financer votre premier bien immobilier.
✅ Avantages du PTZ pour un primo accédant :
Zéro intérêt : Vous ne payez que le capital emprunté déduit du montant de votre ptz
Peut financer jusqu’à 50% du prix du bien.
Aucune obligation d’apport personnel.
Différé de remboursement : Jusqu’à 15 ans selon vos revenus.
Compatible avec un prêt bancaire classique.
Disponible pour l’achat d’un logement neuf ou ancien avec travaux.
À noter : La demande de PTZ et le montant accordé dépend de plusieurs critères, dont la zone géographique du bien immobilier, la situation financière, le revenu fiscal de référence, etc… Notre article dédiée vous donne toutes les conditions pour bénéficier du PTZ en tant que primo accédant.
Prêt d'Accession Sociale (PAS)
Le Prêt d’Accession Sociale (PAS) est un prêt réglementé réservé aux ménages modestes souhaitant acheter leur résidence principale. Il est attribué sous conditions de ressources et proposé par les banques ayant signé un accord avec l’État.
✅ Avantages du PAS pour un primo accédant :
- Taux d’intérêt réduits par rapport à un prêt classique.
- Frais de dossier et de garantie réduits
- Peut financer jusqu’à 100% du prix du bien.
- Eligible aux APL (Aide Personnalisée au Logement).
- Accessible aux primo-accédants avec revenus modestes.
- Durée de remboursement flexible : entre 5 et 30 ans, selon vos revenus.
À noter : le PAS est souvent combiné avec un PTZ pour réduire le coût du crédit.
Prêt Conventionné
Le prêt conventionné est un crédit immobilier accordé par les banques ayant signé une convention avec l’État. Il permet de financer l’achat d’une résidence principale sans condition de ressources.
✅ Avantages du prêt conventionné pour un primo accédant :
- Taux d’intérêt plafonnés par l’État pour garantir un emprunt à des conditions avantageuses.
- Eligible aux APL (Aide Personnalisée au Logement).
- Peut financer jusqu’à 100% du prix du bien.
- Aucune obligation d’apport personnel.
- Accessible à tous, quelle que soit la tranche de revenus.
- Durée de remboursement flexible : entre 5 et 30 ans, selon vos revenus.
À noter : Ce prêt est souvent utilisé par les ménages qui ne peuvent pas bénéficier du PTZ ou du PAS.
Prêt Action Logement
Le Prêt Action Logement, aussi appelé 1% logement, est destiné aux salariés d’entreprises du secteur privé de plus de 10 employés. Il permet d’obtenir un prêt à taux réduit pour financer l’achat de la résidence principale.
✅ Avantages du Prêt Action Logement pour un primo accédant :
- Taux préférentiel de 1%.
- Jusqu’à 40 000 € d’emprunt, sous conditions du montant de vos revenus.
- Peut être cumulé avec un PTZ ou un PAS.
- Facilité de remboursement sur 20 ans.
- Durée de remboursement flexible : jusqu’à 20 ans
À noter : Vérifiez avec votre employeur si vous êtes éligible à cette aide !
Tout savoir sur les prêts aidés
Prêt à taux zéro, prêt accession sociale, prêt Action Logement, aides locales, subventions à la rénovation… Les dispositifs sont variés, souvent cumulables, et peuvent représenter plusieurs milliers d’euros d’économies.
Dans notre article, on vous explique comment les mobiliser efficacement selon votre projet : achat dans le neuf ou dans l’ancien, travaux à prévoir, localisation du bien… Le tout avec des exemples concrets, des conseils pratiques et un comparatif clair pour mieux vous orienter.
Faut-il acheter un bien dans le neuf ou dans l’ancien ?
| Critères | Achat dans le neuf | Ancien |
|---|---|---|
| Frais de notaire | 2 à 3 % du prix du bien (parfois offert) | 7 à 8 % du prix du bien |
| Travaux et rénovation | ✅ Aucun | Inévitable (toiture, isolation, chauffage...) |
| Consommation énergétique | Environ 30–50 kWh/m²/an (RE 2020 / classe A ou B) (*1) | 151–230 kWh/m²/an (classe D) soit ≈ 4 à 5x plus (*2) |
| Garantie constructeur | Décennale et biennale | ❌ Pas de garantie constructeur, sauf travaux récents garantis |
| Taxe foncière | Exonération possible pendant 2 ans | ❌ Aucune |
| Prêt à taux zéro (PTZ) | Jusqu’à 50% du coût total financé | Possible, mais sous conditions strictes (travaux ≥ 25 %, zone B2/C) |
| Prêt Accession Social (PAS) | ✅ OUI | ✅ OUI |
| Prêt Conventionné (PC) | ✅ OUI | ✅ OUI |
| Prêt action logement | ✅ Oui (sous conditions d’employeur) | ✅ Oui (sous conditions d’employeur) |
Sources :
*1 www.bouygues-immobilier.com
*2 www.quelleenergie.fr
Profitez d’un financement jusqu’a 50% à Taux zéro
Devenir propriétaire pour la première fois est un choix important, et en tant que primo-accédant, il est crucial d’optimiser votre financement. Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) vous permet de bénéficier de conditions avantageuses pour réduire vos mensualités.
Découvrez le dispositif et profitez de ses conditions pour alléger votre financement.
Pourquoi faire appel à un courtier pour son premier achat immobilier ?
Faire appel à un courtier en prêt immobilier pour votre premier achat est une excellente manière d’optimiser votre financement et de concrétiser votre projet plus sereinement. En tant qu’expert du marché, votre courtier vous accompagne dans chaque étape de votre démarche, vous aide à obtenir des conditions avantageuses et vous simplifie les démarches administratives.
Avec un accompagnement personnalisé et des conseils clairs, il vous aide à trouver la solution la plus avantageuse, sans tracas ni complexité.
Les 6 étapes importantes pour réussir votre projet
.01
Prise de contact et analyse de votre situation
La première étape consiste à évaluer votre situation financière, vos revenus, charges, et épargne, afin de déterminer les meilleures options de financement adaptées à votre acquisition ou construction.
.02
Comparaison des offres de financement
Votre courtier compare les offres bancaires, négocie les taux les plus compétitifs et choisit la meilleure solution en fonction de votre profil et de vos objectifs financiers.
.03
Accès aux prêts aidés et optimisations
Nous vous aidons à vérifier votre éligibilité aux prêts aidés comme le PTZ, le PAS, et le Prêt Action Logement, et optimisons leur utilisation pour alléger votre financement.
.04
Optimisation de vos conditions de prêt
Nous vous aidons à choisir la meilleure durée, le taux, et les assurances emprunteur, en fonction de votre capacité de remboursement, pour minimiser vos mensualités et maximiser votre budget.
.05
Gestion administrative simplifiée
Nous nous chargeons de toutes les démarches administratives et assurons la constitution de votre dossier pour qu’il soit complet et conforme, afin d’éviter tout retard ou rejet de financement.
.06
Finalisation de l’achat et signature de l’offre
Une fois le financement accepté, nous vous accompagnons dans les dernières étapes, jusqu’à la signature de l’acte authentique chez le notaire, finalisant ainsi votre projet immobilier.
Je veux me faire accompagner dans mon achat immobilier
Pierre est disponible pour échanger sur votre projet. Son agenda est accessible pour planifier un rendez-vous de 15 minutes à votre convenance.
Grâce à son expertise, il évalue votre situation financière, explore les différentes options de financement (comme le PTZ, le PAS, ou le Prêt Action Logement) et vous aide à obtenir les meilleures conditions pour votre achat immobilier. Prenez rendez-vous dès maintenant.
Un réseau de partenaires de confiance
Notre cabinet de courtage travaille en étroite collaboration avec des partenaires bancaires de confiance, sélectionnés pour leur expertise et leur fiabilité. Ces relations solides nous permettent de négocier des conditions avantageuses, comme des taux compétitifs et des solutions sur mesure, adaptées à chaque projet immobilier.
Grâce à ces partenariats stratégiques, nous vous garantissons un accompagnement optimal et un accès aux meilleures offres de financement du marché.
Qui pourrait en parler mieux que nous ?
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Une question ?
Votre courtier en prêt immobilier vous en dit plus
Comment redevenir primo accédant ?
Option 1 : Revendre et attendre le délai réglementaire
En respectant un minimum de 2 ans après la vente de votre bien immobilier, vous pouvez être à nouveau considéré comme primo-accédant et ainsi bénéficier des aides à l’achat ou la fin des travaux d’un bien neuf.
Cette solution est la plus simple et permet de favoriser l’accès aux dispositifs financiers, tels que le PTZ ou le prêt épargne logement.
Option 2 : Opter pour la location avant un nouvel achat
Une autre stratégie consiste à louer une habitation pendant la période d’attente avant un nouvel achat.
Cette alternative vous permet de préparer votre dossier de financement sans précipitation et d’optimiser votre calcul du PTZ ainsi que votre taux d’endettement avant d’acquérir un nouveau bien.
Option 3 : Utiliser le dispositif PSLA (Prêt Social Location-Accession)
Le Prêt Social Location-Accession (PSLA) est un dispositif permettant d’acquérir un bien via un mécanisme de location-accession.
Ce dispositif est particulièrement intéressant, car il permet :
- D’être éligible aux aides réservées aux primo-accédants.
- De bénéficier d’une réduction de la TVA.
- D’être exonéré de taxe foncière pendant une durée déterminée.
Cela représente une solution avantageuse pour ceux qui souhaitent redevenir primo-accédants tout en bénéficiant de conditions financières attractives.
Option 4 : Acheter à travers un conjoint ou un membre de la famille
Si votre conjoint n’a jamais été propriétaire, il est possible d’acheter un bien à son titre seul, afin de profiter des aides liées au statut de primo-accédant.
Pour que cette stratégie fonctionne, certaines règles doivent être respectées :
- Le conjoint ou le membre de la famille doit être l’unique propriétaire du bien : L’achat doit être réalisé en son nom propre, sans que l’ancien propriétaire n’apparaisse dans l’acte d’achat ou dans le financement du bien.
Le bien doit être une résidence principale : Les aides aux primo-accédants ne sont accessibles que pour le financement de votre résidence principale et non pour une résidence secondaire ou un investissement locatif.
Combien de fois je peux être primo accédant
Il est possible de redevenir primo-accédant plusieurs fois, à condition de respecter cette règle des deux ans sans être propriétaire de sa résidence principale. Cela signifie que si vous avez vendu votre bien et que vous avez vécu en location ou hébergé gratuitement pendant au moins deux ans, vous pouvez de nouveau bénéficier de ce statut.
Suis-je exonéré de frais lorsque je suis primo accédant ?
L’achat d’un futur logement constitue une opération immobilière à financer, et en tant que primo-accédant, vous pouvez bénéficier de certaines aides et réductions de frais. Cependant, cela ne signifie pas que vous êtes totalement exonéré de toutes les dépenses liées à cet achat.
Frais de notaire
- Dans l’ancien, les droits de mutation représentent la part la plus importante des frais de notaire, qui s’élèvent généralement entre 7 % et 8 % du prix du bien.
- Dans le neuf, ces frais sont réduits à 2 % ou 3 % car une partie des taxes est allégée.
Exemple : Pour un achat de 200 000 euros, les frais de notaire dans l’ancien seront d’environ 16 000 euros, tandis que dans le neuf, ils seront d’environ 4 000 à 6 000 euros.
Taxe foncière et fiscalité locale
- Certaines collectivités locales accordent une exonération temporaire de taxe foncière pendant 2 ans pour les primo-accédants qui achètent un logement neuf.
- Cette exonération n’est pas automatique et dépend de la commune où est situé le bien.
Frais liés au crédit immobilier
Si vous financez votre achat via un établissement bancaire, plusieurs frais sont à prendre en compte :
- Frais de dossier bancaire (généralement 1 % du montant emprunté, avec un maximum souvent fixé autour de 1 500 euros).
- Coût de l’assurance emprunteur, qui dépend du type de logement, de votre âge et de votre état de santé.
- Garantie hypothécaire ou caution bancaire, qui peut représenter entre 1 % et 2 % du prêt accordé.
Suis-je exonérer de frais lorsque je suis primo accédant ?
L’achat d’un futur logement constitue une opération immobilière à financer, et en tant que primo-accédant, vous pouvez bénéficier de certaines aides et réductions de frais. Cependant, cela ne signifie pas que vous êtes totalement exonéré de toutes les dépenses liées à cet achat.
Frais de notaire
- Dans l’ancien, les droits de mutation représentent la part la plus importante des frais de notaire, qui s’élèvent généralement entre 7 % et 8 % du prix du bien.
- Dans le neuf, ces frais sont réduits à 2 % ou 3 % car une partie des taxes est allégée.
Exemple : Pour un achat de 200 000 euros, les frais de notaire dans l’ancien seront d’environ 16 000 euros, tandis que dans le neuf, ils seront d’environ 4 000 à 6 000 euros.
Taxe foncière et fiscalité locale
- Certaines collectivités locales accordent une exonération temporaire de taxe foncière pendant 2 ans pour les primo-accédants qui achètent un logement neuf.
- Cette exonération n’est pas automatique et dépend de la commune où est situé le bien.
Frais liés au crédit immobilier
Si vous financez votre achat via un établissement bancaire, plusieurs frais sont à prendre en compte :
- Frais de dossier bancaire (généralement 1 % du montant emprunté, avec un maximum souvent fixé autour de 1 500 euros).
- Coût de l’assurance emprunteur, qui dépend du type de logement, de votre âge et de votre état de santé.
- Garantie hypothécaire ou caution bancaire, qui peut représenter entre 1 % et 2 % du prêt accordé.
Quel montant puis-je emprunter en tant que primo-accédant ?
En tant que primo-accédant, vous pouvez accéder à un prêt immobilier sous certaines conditions. Le montant que vous pouvez emprunter dépend de plusieurs facteurs, que les banques prennent en compte pour calculer votre capacité de remboursement.
Les établissements bancaires analysent plusieurs caractéristiques de votre dossier avant de vous accorder un prêt immobilier :
- Vos revenus mensuels et votre taux d’endettement : Le taux d’endettement ne doit généralement pas dépasser 35 % de vos revenus. Vous pouvez utiliser un simulateur pour calculer votre endettement avant de déposer votre demande.
- Votre apport personnel : Un apport permet de constituer un dossier plus solide et de rassurer la banque.
- Le temps de remboursement : Plus la durée du prêt est longue, plus le paiement des mensualités est allégé, mais le coût total du crédit augmente.
Certaines aides permettent d’augmenter votre capacité d’emprunt :
- Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) : C’est un prêt accessible, sous conditions de plafond de ressources, qui peut financer jusqu’à 50 % du bien immobilier. Le montant maximum du PTZ dépend de la zone géographique où vous achetez.
- Le Prêt Action Logement : Cumulable avec le PTZ, ce prêt est réservé aux salariés du privé.
- Les aides locales : Selon le territoire, certaines collectivités proposent des primes ou des subventions.
Exemple :
- Statut : Célibataire, sans enfants
- Revenu mensuel net : 2 500 €
- Apport personnel : 30 000 €
- Durée du prêt envisagée : 25 ans à un taux de 3%
- Taux d’endettement maximal autorisé : 35 % de vos revenus (875 € de mensualité max)
- Type de bien recherché : Appartement neuf de 50 m²
- Prix moyen dans le neuf à Massy (91) : 4 401 €/m²
- Prix estimé du bien souhaité : 220 050 €
Avec un prêt sur 25 ans et un taux d’intérêt estimé à 3 %, votre capacité d’emprunt sans aides est de 184 517 €.
Bonne nouvelle : En achetant dans le neuf, vous pouvez bénéficier d’aides financières significatives qui vont augmenter votre budget d’achat
✅ Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) – jusqu’à 50 000 € :
- Vous achetez votre première résidence principale.
- Massy est en zone A, où le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du bien.
- Vos revenus ne dépassent pas les plafonds fixés par l’État.
- Le bien que vous achetez est un logement neuf.
✅ Le Prêt Action Logement – jusqu’à 40 000 € si vous êtes salarié(e) d’une entreprise privée de plus de 10 salariés, vous pouvez bénéficier de ce prêt à taux réduit pour financer votre achat dans le neuf.
En combinant votre apport personnel et les aides disponibles, voici votre budget total :
- Montant empruntable sans aides : 184 517 €
- Apport personnel : 30 000 €
- Prêt à Taux Zéro (PTZ) : 50 000 €
- Prêt Action Logement : 40 000 €
Budget total disponible : 304 517 € 🎉
Cependant, il faut également prendre en compte les frais annexes, tels que :
- Frais de notaire estimés à 5 501 € (environ 2,5 % du prix du bien, réduits pour un logement neuf)
- Frais de dossier bancaire estimés : 1 500 €
Ainsi, le besoin total de financement est 227 051 €. Pour que votre mensualité ne dépasse pas 875 €, voici comment se répartit votre prêt :
- Montant final du prêt bancaire ajusté : 107 051 €
- Nouvelle mensualité du prêt bancaire (sur 25 ans à 3%) : 507,65 €
- Mensualité du Prêt Action Logement (1,5% sur 20 ans) : 193,02 €
🗓️ Mensualité totale ajustée : 700,67 €
